CO TO JEST KREDYT FRANKOWY? Dowiedz się więcej!
PROSTO O FRANKACH – Czyli co to jest kredyt frankowy CHF?
Klienci, którzy zwracają się do nas o pomoc, często zadają nam pytania dotyczące tzw. kredytów frankowych, czyli umów kredytów hipotecznych, które odnoszą się do franka szwajcarskiego – CHF. W nowym cyklu będziemy odpowiadać na najczęstsze pytania o kredyt frankowy CHF.
Czy zawarta przeze mnie umowa kredytu hipotecznego to umowa „frankowa”?
Umowa kredytu hipotecznego to umowa frankowa, jeżeli w jej treści zawarte jest postanowienie, na podstawie którego kwota kredytu, którą otrzymałeś z banku oraz raty kapitałowo – odsetkowe, które płacisz co miesiąc ustalane są w oparciu o kurs kupna bądź sprzedaży franka szwajcarskiego (CHF).
W Polsce występowały dwa podstawowe rodzaje umów kredytów frankowych – indeksowane i denominowane.
Kredyty indeksowane – kwota kredytu w umowie była wyrażana w złotówkach (złotych polskich). Następnie bank przeliczał złotówki na franki na podstawie kursu kupna CHF ustalonego przez Bank w tabeli kursowej i w ten sposób ustalał kwotę kredytu udzielonego we franku. Do spłaty rat bank stosował kurs sprzedaży franka szwajcarskiego i obliczał wysokość raty mnożąc ratę kredytu przez obowiązujący w dniu spłaty kurs sprzedaży franka szwajcarskiego.
Czyli kwota w umowie była wyrażona w złotówkach, wypłacona w złotówkach, raty płacone są w złotówkach, ale wszystkie te kwoty były i są na bieżąco (dot. comiesięcznych rat) przeliczane na franki po kursie ustalanym samodzielnie przez Bank.
Kredyty denominowane – kwota kredytu w umowie była wyrażona we franku szwajcarskim. Wypłacając klientowi kwotę kredytu, bank przeliczał tę kwotę z franków na złotówki przy użyciu kursu kupna CHF. Do spłaty rat bank stosował tożsamy sposób jak w przypadku kredytu indeksowanego. Po prostu obliczał wysokość danej raty mnożąc kwotę kredytu w CHF przez obowiązujący w dniu spłaty kurs sprzedaży franka.
Czyli kwota kredytu w umowie była wyrażana w franku, raty były wyrażone we franku, ale wypłacona kwota i spłacane raty są w złotówkach. Bank przeliczał kwoty z franka na złotówki po kursie ustalonym samodzielnie przez Bank.
W rzeczywistości mechanizm funkcjonowania obu rodzajów kredytów był ten sam. Bank określał kwotę wypłaconego kredytu w oparciu o kurs kupna franka szwajcarskiego, a każdą z rat kapitałowo – odsetkowych z wykorzystaniem kursu sprzedaży (wyższego) franka szwajcarskiego.
Jeśli postanowienia Twojej umowy zawierają taki mechanizm to jest to kredyt frankowy CHF.
Jeśli potrzebujesz indywidualnej analizy swojej umowy, z przyjemnością przyjrzymy się Twojej sprawie.
W następnym artykule dowiesz się więcej o: klauzulach niedozwolonych występujących w umowach frankowych, dlaczego tak ważne jest konkretne określenie kwoty i waluty kredytu oraz o tym, dlaczego zmienna stopa oprocentowania może stanowić klauzulę niedozwoloną.
Niniejszy artykułu nie stanowi porady prawnej – ma on charakter edukacyjny.
Artykuł został przygotowany w oparciu o Raport Rzecznika Finansowego z czerwca 2016 r., Analiza prawna wybranych postanowień umownych stosowanych przez banki w umowach kredytów indeksowanych do waluty obcej lub denominowanych w walucie obcej zawieranych z konsumentami.
Zespół Legal ON
